省钱借钱平台怎么选？普通人借了十几万才摸清的门道

2019年的时候，家里老人生病住院了，手术费用需要八万元钱，手头只有两万存款，其他的都是窟窿。

当时病急乱投医，在网上搜了一圈，点进去几个广告之后发现不是额度太低就是利息太高了，差点就去找路边贴的小贷广告去了。最后还是朋友推荐了一些比较靠谱的渠道才把事情给解决了。这几年下来，我算是把各种各样的省钱借钱平台到处找过，踩过的坑、交过的"学费"说起来都痛。

今天就把这些经验摊开来分享一下，不讲空洞的东西，只说我自己亲身经历过的那些事情。

这些年踩过的借钱坑

现在网络上的信息五花八门，很多号称"低息"的广告点进去之后发现全是套路。

我第一次借钱是在一个不太知名的平台上，广告声震天响地宣称"日息万二"听起来很便宜对吧？结果借了五千元分十二期还款，每个月还的钱加起来一看差点没背过气去。除了利息之外还有服务费、管理费、担保费等等乱七八糟的费用一起算上之后的实际年化利率就已经超过了24%。那时候我不懂这些事情，看到额度就借钱，结果三个月后才发现本金几乎没有变化，全部用来支付了利息。

这件事我一直都还记得，白白浪费了好几千块钱。

如何判断平台是否真的省钱

吃了一次亏之后我就开始琢磨这件事了，后来才发现判断一个平台是否真的省钱借钱平台并不是看广告上写的数字，而是要算一算自己能得到多少钱以及每个月的还款压力。

有一个很简单的方法，我后来每次借钱的时候都会用上：看IRR（内部收益率）。别被这个词吓到，其实就是你的真实借款成本。很多平台只告诉你"日息"或者"月供"，却不告诉年化是多少。正规的平台上都要标明年利率了，但是还有很多小网站还在玩文字游戏。

我有个做装修的朋友老周，去年接了一个大单子，急需周转资金买材料。他在某平台上借了5万元，并且广告上写的是月息0.8%，看起来很美好吧？结果签完合同后才发现还有"手续费"直接从本金中扣除了一部分，最后拿到的钱只有4.5万块，但是还款还是按照5万的本金来计算。来回一进一出，真实成本就翻倍了。老周后来跟我和着喝酒的时候拍大腿说：早知道我就先问问自己吧

因此现在我一看平台，第一眼就找"年化利率（单利）"的数字，凡是藏着掖着不写的直接pass。

比较靠谱的借钱渠道有哪些

说完坑之后，再给大家讲一下比较靠谱的渠道。我不给具体的平台打广告，只说类型，请大家自行判断。

第一类是银行系的消费贷款。目前各大银行都有自己的线上消费贷产品，例如建行快贷、工行融e借等。该类产品利息很低，年化一般为4%-8%，并且没有隐形费用存在。但是问题是门槛比较高，并不是所有人都能批下来。有一次我去银行办业务的时候，客户经理悄悄地告诉我，在他们的系统中有一个白名单，公务员、事业单位、国企员工基本都能通过审核，而普通私企员工就不好说了。

第二类是大平台的借贷产品。支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条等都是属于这一类型的产品。利息比银行稍高一点，但是方便随借随还。之前急用钱的时候，借呗给我的额度是三万左右，年化在10%上下，比起那些乱七八糟的小平台要强多了。

第三类是持牌的消费金融公司。这类公司的利率一般比银行高一些，但是审批比较宽松一点。但是要选择有牌照的企业，在央行官网上可以查询到信息的是可信度较高的。

申请的时候有哪些不为人知的技巧

这部分内容是我这几年摸索出来的，网上基本找不到类似的信息，算是行业内的一个小秘密。

申请时间也很重要。我观察过好几次，每个月月初和月末审批的宽松程度不一样。具体的数字我已经记不太清楚了，大概的情况是：月初的时候银行额度比较充足，审批也比较容易；到月底时很多机构的任务都完成了，就开始"挑三拣四"了。所以后来每次申请我都选在一个月的第一天进行，并且觉得通过率会比较高一些。

另外，填写资料时工作单位、收入这一项不能随便填。为了提高额度而把收入报得很高的人很多，但是系统会直接拒绝他们。为什么？因为大数据可以交叉验证，在你填报的工资与社保缴纳记录以及银行流水不符的时候就会被判定为"信息不实"。我的一个邻居就吃过这样的亏了，本来是可以批下来的钱，结果在填资料时多写了一千块钱收入就被秒拒了，后悔都来不及。

另外申请的时候不要同时点多个平台。每次申请都要查一次征信，短时间内征信被查询太多次的话，系统会认为你存在"多头借贷"的情况，风险就很大了。建议只进行一次申请，并等待结果出来之后再作决定。

借到钱之后怎样还款最划算

钱借到了，但是怎样还还是有学问的。

很多人认为等额本息和等额本金差不多，其实差别很大。等额本息前期还的利息多、本金少；而等额本金每个月还款的本金相同，总的利息却更小一些。如果想提前归还不起的话就选个划算点的就是按月付给银行钱比较好

提前还款要小心，有些平台会收取违约金。我之前借过一笔钱，用了三个月想早点还清了，但是平台要求剩余本金按2%收违约费，这样算下来比正常借款还要贵一些。因此在签订合同时一定要注意看清其中有关于提前还款的规定。

还有个事情要说明一下，那就是"最低还款"这个选项。很多人认为每个月只要还出一个最低额度就可以了，这样压力就小很多了。但是这东西就是一个无底洞，未偿还的部分利息也要计算在内，并且利率一般都比较高。我的一位同事借了一万元钱，每个月只归还最少的那部分本金，一年半之后只剩下八千多块钱本金没有收回，在此期间却要支付大量的复利利息。

普通人借钱的真实建议

说了这么多，最后给一些实在的建议。

借钱之前先问自己一个问题：这笔钱是不是非借不可？很多时候我们觉得"急用"，其实冷静下来想一想，可能只是"想要"而不是"需要"。能不借就不借，借钱是有成本的，每一分利息都是从你的口袋里掏出来的真金白银。

如果真的需要借钱的话，最好选择银行或者大平台来借取资金，并且不要被那些"无门槛、秒下款"的小广告所欺骗。天上不会掉馅饼，掉下来的可能是铁饼。

借钱了就要按时还，逾期带来的影响要比你想象的大得多。征信一旦被用掉之后，在以后买房买车的时候都会受到影响。我见过好几个因为几千元的贷款没及时偿还而几年后无法购房、购车的人，这才叫得不偿失。

最后再强调一下，量入为出才是正道，借钱只能救急不能救人穷。所谓的省钱借钱的方法其实都是为了让我们少花冤枉的钱，并不是要我们去借更多的钱来挥霍。

如果你现在正为借钱的事情而烦恼，先冷静一下，把这篇文章多看几遍，在想清楚之后再动手。