手机哪个平台好借钱？试错三年，我把血泪教训全摊开说

说起这事挺不好意思的，三年前为了凑彩礼钱，在网上东奔西跑地瞎找。那时候不懂什么是征信、利率之类的，觉得能下款就是亲爹了。我用手机申请了好几个平台，结果怎么样？借的钱并不多，但是信用报告被查花了之后再去银行办房贷直接就被拒绝了。那个时候我就在想手机上哪个平台借钱比较好广告打得好不好，并不能代替对产品功能的验证。这几年我自己踩过坑，也给身边的朋友参谋了很多次，算是用钱买来的教训了。

不要被"秒批"所迷惑，好借的钱最难还

和我当年一样，很多人急着用钱就去搜"秒下款""不看征信"。这样的心理最容易被利用了。我的一个朋友叫大军，在工地上摔伤了腿需要两万元做手术。在某个小贷APP上借的钱是日息万三听起来不高吧？实际上那是砍头息，借2万一到手1.6万，还款的时候还是按照2万来算的。简直就是抢钱。

正规平台和野鸡平台的区别，一眼就可以看出来。正规的借贷平台在你借款之前是不会收取任何费用的，工本费、解冻费、验证费等都是假话。大军的经历使我认识到要想知道一个手机借钱平台是否靠谱的话第一步就是看看它是否有前期收费项目。如果有就卸载掉吧。

利率的展示方式也有一个坑。有些平台把利息藏在服务费里，年化利率显示为7%，加上服务费用之后实际可以达到24%以上。我专门问过消金公司风控的朋友，他说行业内有一个潜规则就是将综合年化成本放在不起眼的地方用"日息"来吸引眼球骗那些不会算账的小白。

手机上借钱平台如何选择？这三类我一一测了

吃过亏之后，我花了很长时间去研究市面上的产品。大体上手机上的借钱平台可以分为三类：银行系、互联网巨头系、持牌消金系。各人有各自的脾气，在实际操作过程中有过一些经验分享一下吧。

银行系的有招行闪电贷、工行融e借等。利息很低，年化可以做到4%以下，比房贷还便宜。但是门槛比较高啊，要成为他们的代发工资客户或者拥有贷款的话才能申请到。我用的是招商银行卡用了五年左右的时间，在使用闪电贷的时候可以直接批下来五万元人民币，并且随时都可以进行取现还款操作。但是如果跟该银行没有业务往来的话基本就没有机会了。

再来看互联网巨头系的支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条。这是大家最熟悉的那部分了。方便快捷，点几下钱就到账了，额度一般是几千到几万不等。利息方面，日息为万分之四左右的日利率比较常见，年化率大约在14.6%上下。其实不算很低，但是比信用卡取现要划算一些。该类平台的一个特点是：使用它支付次数越多、守信用程度越高，则额度增加的速度就越快。

最后是持牌消金系，马上金融、招联金融等。这类平台的利息一般都比较高，年化大约在18%-24%左右。有个做中介的朋友私下里告诉我说，这些平台对于征信的要求稍微宽松一些，但是如果不还款的话，催收就会很厉害了。除非实在没有地方可以借到钱外，否则我不建议选择这样的方式。

征信查询次数的冷知识

网上很少有人提及这一点。点一次"查看额度"，平台就会查到你的征信报告了。如果贷款查询记录太多的话，在银行看来就说明你急需资金，所以会被拒绝放款。我去年就是因为瞎看图而被查了八次，后来去申请装修贷的时候，客户经理一看我的信用报告就说算了。因此要管住自己的手不要随意测额度。

哪个手机借钱平台下款更快？看准这三个点

既然提到了，那么肯定有人想知道哪个比较容易下。其实没有标准答案，但是有三个判断的标准屡试不爽。

第一，了解平台背景。背靠大树好乘凉，蚂蚁、腾讯、京东、百度、美团、滴滴等大厂的金融产品虽然利息不一定最低，但是至少合规，并不会搞出乱七八糟的操作。你用美团借钱的话就不会担心它明天跑路或者把你的通讯录卖给催收了。

第二，看你和平台的关系怎么样。交情不是认识他们老板的那种关系，而是数据上的往来。我的表妹刚工作半年左右，征信为空白状态，在银行无法贷款成功。但是她平时点外卖、买电影票都是在美团上操作的，并且在美团借钱申请到了八千元额度。大数据库风控比你想象中要聪明很多，它知道你的消费能力以及还款能力如何。你在哪个平台上花得多还得快的话，那么这个平台大概率会给你放款。

第三，看申请时间。个人经验，并非绝对准确。我发现每个月的下旬特别是月底几天的时候，平台放款政策会稍微宽松一些。是不是为了完成业绩指标？具体的原因我也不太清楚，但是我在上个月底帮朋友办过一次，那个时候比月初容易通过很多。也取决于各个平台的资金状况以及不同的时间点会有不同的结果。

还有个事情要提醒一下，不要相信网上的"强开额度""内部渠道"的广告。全是骗子。正规金融机构都有很严格的风控体系，并没有后门可以走吗？我之前加过一个叫作"贷款技术交流群"的地方，在那里有人卖教程说能开通借呗。结果就是有一个人交智商税，账号也被封了。别做梦了，天上不会掉馅饼的。

借了钱之后就是真正的考验

钱拿到了，但事情还没有结束。怎么还才是最重要的问题。见过太多人"以贷养贷"最后变成雪球压死人的例子了。

我的原则是：短期周转用互联网平台的随借随还，长期用钱优先跑银行。比如你这个月差两千块钱交房租的话，下个月发工资就可以还款了，那么就使用借呗，在几天之内只付几天的钱给对方利息成本可控。但是如果你要借钱买车、装修，并且期限较长的话，那就老实到银行申请消费贷款吧，这样可以节省几万元的利息。

千万不要把短期借款用上几年。我以前有个同事，借呗套现五万元炒股，想着赚到钱就还了。结果被套住了每个月都要付利息工资都不够填坑最后只能拆东墙补西墙债务越滚越大到现在还没有缓过来这事儿我都替他着急

说到底，手机上哪个平台借钱比较好其实这就是"凭什么能借钱给你的问题。你信用记录、还款能力以及消费习惯才是决定是否可以借到钱及借款额度的因素。平台只是一种工具，不能把它当作救命稻草来使用。

最后再补充一点，现在很多平台都有"冷静期"的规定，在借款之后的几天内还款就可以免去利息或者少收一些。各个平台的具体政策不同，在借之前花两分钟看下规则可以省很多事。另外如果发现自己已经在多个平台上借贷了的话，请马上停下来列出一份负债表来计算一下总的债务，并且不要再继续借钱了。

借钱的话，能不借就不要去借。如果真的需要借款的话，先想好怎么还款。