调查了37个借款人后，我发现了哪些平台上好借钱的真相

做金融调查记者七年了，我听到最多的问题就是：哪些平台可以借到钱问话的人有的站在悬崖边上，有的只是临时周转一下，但是他们眼里的焦虑是一样的。去年冬天我在一个借贷维权群中潜伏了三个月时间，在群里采访了37位借款人，并且有被骗光服务费的、也有顺利拿到钱救急的情况。结果其实并不符合常理。

很多人认为借钱看运气，其实里面的方法比想象中要深很多。有些平台广告声势浩大，申请的时候简直能把人折腾得半死；也有的平台比较低调，但放款速度很快让人难以置信。这件事情并没有那么玄学的地方，在本质上就是一句话：你的资质以及平台的胃口之间有没有匹配的问题。

好借钱的平台到底有没有标准答案

给我印象最深的一个案例。去年十一月，我采访到一个叫小周的快递员，在县城拉活儿的时候父亲突发脑梗住院了，急需八万元手术费。他当时急疯了，打开手机把应用商店排名前二十的借贷APP都下载了一遍，挨个点额度。

结果怎么样？征信被查了十几遍，一分钱都没有借到，并且把征信弄花了。后来他找了一个在银行工作的老乡，请乡亲不要瞎折腾，直接去申请某股份制银行的"新市民贷"。小周半信半疑地去了，带上了工资流水和社保记录，在三天之后钱就到账了，年化利率只有7.2%。

这件事情我考虑了很久。小周之前申请过的平台大多是网贷聚合平台，点一次查一下征信，查多了系统会认为你"资金饥渴"，风控模型一紧闭，就没有机会了。其实并不是因为平台不愿意放款，而是他用错了方法。

其实这个问题没有标准答案，但是有一定的规律可以遵循。我整理了这37个借款人的经历后发现，能够顺利拿到贷款的人基本上都是踩中几个点的。

哪些平台比较可靠，哪些是有害的

第一梯队为银行的线上消费贷，第二梯队是持牌的消费金融公司，第三梯队才是网贷平台。不要被广告所蒙蔽了，“秒批”、“无视征信”，这些都是无稽之谈吧？正规放款机构又怎么会没有风险控制呢？

银行消费贷款的门槛其实并没有你想象中那么高。四大行的产品利率最低，但是审批却很严格，适合公务员、事业单位、国企员工。股份制商业银行比较灵活一些，招商银行、平安银行、兴业银行等对普通工薪阶层较为友好，只需要提供社保卡以及工资流水即可申请借款，年化贷款利率一般在5%-10%之间。

我采访过一个在杭州做电商的姑娘，月收入一万出头，招行"闪电贷"给她提供了八万元额度，利率为6.8%。她当时很惊讶自己从来没办过招商银行信用卡，怎么就有额度了？目前银行风控逻辑已经改变，只要流水正常、工作稳定就可以借钱给客户。

持牌消费金融公司是一个被很多人忽视的选项。马上消费、招联金融、中银消费等都有正规牌照，利率比银行高一些但是审批稍微宽松一点，适合征信有小瑕疵的人。有个做装修的朋友说他的信用上两次逾期了，银行直接拒贷了，但是招商信诺给他3万额度救急。

至于网贷平台，我只能告诫大家要小心。见过太多被"服务费""担保费"坑得血本无归的案例了。有个大学生在某平台上借了5000元钱，到手只有4000元，说是扣掉了风险保障金，结果还的时候还要按照本金5000元来算利息，年化利率超过60%。这不是借贷，而是吃人。

网上找不到的申请途径

这部分是我采访中一点一滴地抠出来的，很多从业者不愿意直接说出。

申请时间要掌握好

有个银行内部的朋友私下里告诉我，每个月的20号到月底这段时间内，审批最为宽松。为什么？因为信贷经理要完成业绩指标啊，在月初的时候他们拿着额度走走过场了之后就不再给放出去了，但是到了月末时由于没有使用完毕，所以就会慢慢地降低审批标准。不同的银行情况不同，但大体上差不多。

还有个细节就是：早上9点到11点提交申请，通过率比下午高。风控系统审核逻辑上是上午人工干预多一些，而到了下午批量处理的时候就会比较"死板"了。这件事情我没有办法去验证，但是很多借款人都跟我说过类似的经历。

征信查询次数是隐形杀手

很多人不知道，每次点击"查看额度"的时候，平台都会查一次你的征信。查询次数过多会怎么样？银行发现你短时间内被查了七八次后就认定你是“多头借贷”，风险很高，于是拒绝给你贷款。

采访的一个大姐资质本来还可以，但是不懂这个，在一个月之内点了二十多个平台的"测额度"，结果把自己给弄进了灰名单。后来她老实养了半年征信之后才从银行贷到钱来。

不要相信那些说"不查征信"的广告，正规机构是不会这么做的。正规渠道是没有不做信用查询的，差别在于是否要查询详细信息、是用硬核手段还是软性方式获取数据。可靠的平台都会把有关于如何查看个人征信的问题明确地告诉用户。

选择平台要符合以下几点要求

说了这么多，到底怎样来判断一个平台是否靠谱？给我几个硬性的标准去核验一下。

第一看车牌。能够从银保监会查到消费金融牌照的，都是正规军。不能查询到的信息一律按照野鸡平台来处理。在官网或者APP里的"关于我们"都可以找到，不要觉得麻烦，在两分钟之内查找一下可以省下好几万冤枉钱呢。

第二看利率。年化利率大于24%的直接忽略掉。法律保护的最大限度为24%，超过这个数字的就是在赌博中敢不敢告他了。有些平台把利息和服务费分开计算，算账的时候要小心被坑骗。最可恶的是名义上是12%，但是实际上加起来每年会收取38个点的费用，这不就是变相地欺骗消费者吗？

第三看合同。正规平台的借款合同简单明了，本金、利率以及还款方式都写得清清楚楚。那些条款繁多并且复杂难懂的合同多半有问题。有个借款人向我诉苦说，在签合同时发现其中有一条是"提前还本需支付剩余本金5%违约金"，这样的规定谁受得了？

第四看催收。正规平台逾期了会正常催收，但是不会爆通讯录、不会P图侮辱、也不会骚扰你的家人。一到还款日期就炸你电话的一定是野鸡贷款公司。我采访过一个女孩，三个月后被追着要钱打骂了一整小时，甚至把电话打了过去她单位里去喊人了最后丢了工作。这样的平台从一开始就不应该接触。

各个群体的借钱途径

结合采访中获得的案例，大致给几类人勾勒出一条出路。

有社保公积金的上班族可以直接去银行。现在很多银行都有"公积金贷""社保贷"，利率低、额度大，最高可以达到30万。不要觉得银行门槛高了，在现在的时代里，银行也想抢客户资源，到网点问一嘴的话，客户经理的态度会让你感觉好像自己是上帝一般被对待。

自由职业者、个体户，走消费金融公司或者农商行。农商行为本地人很友好，有房产或稳定的经营流水的话利率可以降到很低。我认识一个开早餐店的老板，在当地农商银行贷款了20万元，年化只有5.6%，比很多白领都低。

征信有问题的，先养征信再借钱。不要病急乱投医，越着急就越容易上当受骗。先把欠款还清，并且保持半年内良好的信用记录之后再去正规途径申请贷款。我知道这看起来很慢，但是这是唯一可靠的方法。

实在没有办法的时候，找亲朋好友借钱比借高利贷要好。我采访过一个因借贷无法偿还而陷入困境的人，并且他的房子也因为利息越来越高最后被卖掉。他最懊悔的就是当初没有向亲戚开口求助，现在想后悔都已经来不及了。

借钱这件事，说难也不算很难，但要掌握好分寸。最重要的是你要清楚自己是什么样的人以及对方是怎样的路子。不要被"秒批""低息"这样的字眼所蒙蔽了，在选择之前花点时间去研究一下可以少走很多弯路。

最后我想说的是，能不借就不借。这37个借款人中，并没有一个因为借钱而改善生活的。大多数人都是拆东墙补西墙，越陷越深。正规渠道的、利率低且可以承受的就是好借款方式了。至于那些杂乱无章的平台，则要远离它们一些。

你有没有被借贷平台骗过的情况？