无门槛借钱平台有那些？生意人踩过坑才敢说的大实话

去年冬天差点把火锅店赔进去，供应商突然催款，员工工资还差一点，口袋里只剩下两千块钱。蹲在店里门口抽着烟，在手机上刷来刷去的脑袋里面都是无门槛借钱平台有哪些人在急用钱的时候，判断力基本为零，看到"秒批""免审""黑户可做"这样的字眼时，和见到救命稻草差不多。后来借钱了，但是也交了不少学费，在当时觉得那坑挺厉害的。

不要被"无门槛"所蒙蔽，世上哪有免费的午餐

真正意义上的无门槛借贷渠道并不存在。那些声称身份证就可以下款的平台，要么利息超高，要么就是套路贷。我有个做服装生意的朋友老周，在前年资金周转不灵的时候在网上找到了一个"无门槛秒下款"的服务。结果怎么样？借了10万元之后只收到了7万元，剩下的3万被扣成了各种名目的服务费、审核费等费用，并且一周之内就要还上1. 3万元。这不是借钱而是抢钱吧。

正规金融机构都有风控标准，只是严和宽的区别。银行系的产品门槛高但是利息低，互联网平台的门槛低但利率很高。问一下无门槛借钱平台靠谱的是哪些？完全没有条件限制的就是这样的了，一个也没有。那些看起来准入要求不高的网站其实承担着很高的风险成本来维持其运营。

真正可以使用的低门槛渠道，我已经帮你们筛选了一遍

这几年因为生意周转，大大小小的平台我都试过。有的是血泪教训，有的确实帮了我大忙。下面这些是我亲自使用过的或者身边做生意的朋友验证过的，请参考一下。

第一类是互联网大公司旗下产品，比如借呗、微粒贷、京东金条等。好处正规，不会有什么乱七八糟的套路出现。坏处就是额度不稳定的时候你急需用钱它偏偏给你降额了。去年双十一我准备备货时，突然发现借款金额从八万降到两万元左右，差一点就导致资金链断裂了。虽然这类平台门槛比较低，但是征信查询次数有限制，在短期内频繁申请贷款的话会被拒贷或者降低额度。

第二类是持牌消费金融公司，招联金融、马上消费、中银消费等。利息比银行高一些，但是正规很多，不像那些非法的平台。我的一个做餐饮的朋友征信有点问题，无法从银行贷款，在招联金融获得了五万元授信额度，并且分12期还款，虽然利率较高，但还是有明码标价，并没有出现隐形收费的情况。该类网站对于个人信用的要求比银行要宽松一些，但是并不完全不考虑它的情况下的逾期次数太多的话也是不可能的。

第三类是信用卡现金分期。很多人忽略了这条路，其实如果你有信用卡的话，用信用卡做现金分期一般比外面的网贷要划算一些。我招行信用卡额度为五万元，现金分期年化利率大约在7%左右，比起很多网络借贷来说都比较便宜了。而且审批速度快一点基本可以当天出款。缺点就是受制于信用卡额度大小以及周转能力弱的问题，在大额资金使用上不够方便。

那些标榜"不用看征信报告"的平台要小心

这条我要重点说，因为身边真的有人栽在上面。去年我隔壁开便利店的王老板征信有逾期记录，银行贷款被拒了。他在网上找到了一家号称"黑户可以做、不看征信"的贷款公司，并且对方要求他先交两千块钱作为包装费。付款之后怎样？对方把他拉进了黑名单里头。这样的骗局太常见了，专门针对那些急需资金又信用状况不佳的人群下手。

还有一种比较隐蔽的套路叫做"AB贷"。对方说你的资质不够，要找一个征信好的朋友做担保或者紧急联系人。实际上是用你朋友的名字去贷款，钱给你用，债由朋友来承担。去年我差点就相信了这个公司，还好我当时多留了一个心眼，查了一下这家公司的情况，在网上全是投诉的内容。正规的贷款不会要求先交费、也不会让人代签合同。

申请贷款最容易犯的三个错误

第一个就是短时间内到处去试。很多人急需用钱，这个平台点一下、那个平台也点击一个，结果征信查询记录一大堆之后再申请正规贷款就被拒了。银行以及正规的第三方支付平台上都会有"硬性查房次数限制"的规定，在三个月之内超过四五次的话就会使被批准的概率大幅降低。去年我犯过同样的错误，后来找做银行客户经理的朋友问了一下才知道叫做"多头借贷嫌疑"。

第二个就是不考虑实际利率。很多平台都会宣传"日息万三""月息1%"，听上去很便宜。但是你仔细算一下的话，日息万分之三点五折合年化率是百分之十点九五，如果是等额本息还款的话，那么实际的贷款成本就要翻倍了。有些平台更过分一些，以"服务费、管理费"为名收取费用，在合同利率看起来很低的时候综合成本却很高。现在我借钱的第一件事情就是要求客服给我算清年化利率，如果不能解释清楚我就坚决不借。

第三个就是忽略了还款能力。这话其实已经够多了，但是很多人借钱的时候只想着怎么把钱弄到手，并不考虑还给谁的问题。去年我借的钱到现在一共要还八千多块钱每个月，在店里旺季一个月利润才一万出头左右。那段时间的日子过得像打仗一样紧张，东拼西凑才填上了窟窿。因此在借款之前我会先算好每月的还款额度不能超过稳定的收入的一半。

网上找不到的几个实用的经验

这部分是我在近几年摸爬滚打中总结出来的，网上那些SEO的文章是不会告诉你的。第一点就是申请贷款的时间要选好。月底和季末的时候银行为了冲业绩会稍微放松一些审批。我有一次在月末向某家银行申请了一笔消费贷，在平常情况下需要三天才能批下来，而那次当天就给我放款了。当然这并不是绝对的，不同的银行情况不同，但是你可以注意一下。

第二，很多平台都有"内部提额"的方法。比如借呗的话多用支付宝消费、按时还信用卡账单以及购买余额宝里的理财产品额度会提升得比较快。我的一个朋友专门研究这个，在一年的时间内把借款金额从三千提高到了五万。微粒贷差不多的，用微信支付要好好的保持良好的还款记录，系统就会定期对你的贷款额度进行评估和上调。

第三，征信有瑕疵也不等于没有机会。我之前在征信上出现过两次信用卡逾期的情况，都是因为没及时还款造成的，并且金额不大。后来我在申请贷款的时候就跟客户经理解释了情况并且提供了非恶意逾期的证明材料之后还是批下来了。关键是你要积极和对方沟通而不是被动等待别人询问。

第四，小额贷款、信用卡的使用情况会对征信评分产生影响。这是我的一个银行朋友告诉我的，在我名下的小额贷款笔数很多或者信用卡额度利用率超过70%的时候，银行会认为我资金紧张，审批就会比较严格了。后来我把几笔小额网贷结清注销掉，并且把信用卡使用的额度也控制住了之后再去申请贷款就顺利多了。

说了这么多，你可能会觉得我在打击积极性。但是做了一辈子生意之后我得到的最大教训就是：越是急需用钱的时候就越要保持冷静。没有门槛的平台要么是骗局，要么是高利贷，并不存在第三种选择。可靠渠道一定是明码标价、合同清楚并且不会先收你的钱。

下次再有人问你无门槛借钱平台有哪些的时候，你就告诉他正规持牌的可以试试看，让先交钱的人直接拉黑，号称不查征信的是不是有点离谱就远离多远。