网络平台借钱步骤拆解：别等钱到账了才发现被坑

上周有个叫小周的客户来找我做家庭财务诊断，一坐下来就叹气说去年在某平台上借了五万元钱，本来以为是等额本息还款，没想到前几天看账单的时候发现还有一笔"服务费"要付。我当时问问他：签合同时你没仔细阅读合同的内容吗？小周支支吾地说当时着急用钱就点了同意页面弹出来的直接点确认了。这种事情我见得多了。很多借款人把网络平台借钱步骤想得简单了，以为填个表、刷个脸、钱到账就可以了，殊不知每一步都有门道。今天我就从理财规划师的角度把流程拆分一下讲一讲。

申请之前要做的准备：不要一上来就填资料

很多人一着急用钱，打开APP就开始填姓名、身份证、银行卡，急得不行。别傻了，这样操作就是把个人信息白白地泄露出去。我有一个做风控的朋友私下里跟我说过，“饥渴度评分”这个词，在他们那里是内部使用的。“系统会根据你填写资料的速度和节奏来判断你缺钱的程度。” 填写越快的人风险就越大，利率也会越高。

所以第一步不是填表，而是"选平台"。很多人在这个环节上会忽略掉，并且认为大公司差不多了。其实差得很远。有的是正规持牌的消费金融公司，有的就是助贷机构，钱并不是它放出来的，它是负责拉客赚佣金的。后者的缺点在于多了中间的一层，你的综合借款成本就多出几个百分点左右。一般我建议客户先考虑银行系或者头部持牌消费金融机构的产品，并且不要被那些"秒批""免息"之类的广告词所迷惑。

选好平台之后，还有一件事情很多人不知道——查征信授权条款。有的平台在你点击"查看额度"的时候就已经勾选了"同意查询信用报告"。这样就会有一个贷款审批的记录出现在你的征信报告中。查一次还好，如果短时间内点了七八个平台的话，在征信报告上就全是一些查询记录，其他银行看到后会想：这个人肯定很缺钱吧？我见过最夸张的一个客户一个月点过二十多家平台之后去办理房贷的时候被拒了拍大腿都没用。

填资料环节中所隐藏的逻辑

正式进入网络平台借钱步骤核心部分就是填写个人信息。很多人认为这是走个形式，其实里面有一套完整的逻辑，系统在默默地给你打分。这个分数决定两个问题：是否批准以及利率是多少。

先说工作方面的情况。选择"自由职业者"和选择"某事业单位正式员工"，系统给的评级可以相差两级。那么你为什么不填个假信息呢？千万不要这样认为。现在有很多平台都有社保数据、公积金数据等接入了，在填写的工作单位与缴纳社会保险的单位不一致的时候，会被判定为个人信息造假而被拒绝申请或者被列入黑名单。去年有一个客户就是因为这件事情出了问题，他把公司的名字写成了朋友开的那个公司，并且想盖个章蒙混过关，但是平台审核时发现该公司的参保人数为0，直接拒批了。

再说联系人信息。很多平台都需要填写两个紧急联系人，并且会问到"是否允许查询通讯录"的问题。我的建议是，如果可以的话就不要勾上，除非你不在乎让平台把你的所有通讯录都查看一遍。紧急联系方式的选择也有一定的讲究，在没有征信记录的人中选择父母、配偶最为稳妥一些，同事或者朋友也可以考虑一下，并且不能随便找那些信用情况差的人员作为联系人。虽然这个说法有点势利，但是系统还是会根据你所连接人的信誉程度来间接判断你的信誉水平。物以类聚的意思就是说同类事物会聚集在一起。

还有一个容易被忽视的细节就是银行卡的选择。有的平台对于某些银行的支持比较好，放款速度较快，并且额度也比较大。不同的平台情况不同，没有统一的答案，但是建议你绑定流水最好的、余额最稳定的那张卡。系统可以查看到你的这张信用卡交易记录的情况，收入稳定的人获得贷款的可能性就大一些。

审批、放款：不要被"综合费率"所迷惑

资料填写完毕后提交，之后就是等待审批结果了。目前很多平台都标榜自己可以"秒批"，实际上这是大数据风控模型在起作用。该模型会考虑征信记录、负债状况、还款能力以及社交数据等因素，并给出一个评分。评分高的话额度大利率低；评分差的话直接拒掉或者给很高的利息率

审批通过后，页面上就会显示出你的额度以及利率。最多可以挖出一个坑来。很多平台在宣传的时候会说"日息万二""年化7.2%起"，等到你真正批下来之后再看的话，发现年化利率高达24%左右。为什么？因为那个"起"字后面有很多条件，并且只有90%的人能完成这些条件的设置。还有一种情况更坑的是平台显示的利息是利息，但是实际还款的时候还有服务费、担保费等等七七八八加起来的资金成本能达到36％以上。

教大家一个方法就是看IRR（内部收益率）。不要被"等额本息""等额本金"这些名词迷惑，直接问客服要IRR的数据，或者自己用IRR公式算一下。很多理财APP都有IRR计算器，输入每期还款金额和期限之后就可以得出真实的年化利率了。这才是你真正应该承担的成本。

借款之前要确认的三件事

第一，检查合同中借款方为谁。如果是某某银行的话就是正规放贷；如果是个小贷公司、担保公司的就有点问题了。第二看是否提前还款会收取违约金。有的平台借三个月后想早点还清本金，结果还要付掉剩余本金的3%作为违约金，这钱花得值吗？第三，在逾期的时候罚息怎么计算。这个数字我已经记不太清楚了，但是大多数平台上都是正常利率的1.5倍左右，有些平台直接用复利来算，利息会不断累积增加到让你无法承受的程度。

钱到账之后：还款日比发工资日重要

钱到了之后，很多人就认为事情就算结束了。这才是开始的时候。见过太多借钱的人拍着胸膛说"下个月工资发了我马上还你"，结果到还款日时，工资还没有到账或者已经用完了只能逾期；超过90天就会被列入征信黑名单，在以后办信用卡、贷款都会很困难。

我的建议是，在借款成功之后，马上把还款日记记在日历上，并且最好设置一个提前三天的提醒。如果还款日期和发工资日期相差较大时，可以联系客服更改还款日期，有些平台有此功能，有的没有，具体要看该平台的规定。还有一种情况就是你手头宽裕了想要早点结清贷款的时候要先查看合同中是否有相关的条款规定。有的平台提前还款还会收取手续费，在计算之后会比分期付款还要贵一些，这种事情我遇到过很多次，客户已经把钱打过去后才发现多扣了几百块钱的费用，打电话问客服说合同上写明了只能自认倒霉。

最后再说一个业内鲜为人知的情况：去年还不是这样，今年很多平台都接入了央行征信系统，你的一笔一笔借款、一次又一次还款都会被上传到征信报告中。这说明什么？这意味着你在某平台上借的钱，在别的地方也能看见；如果你有一次逾期的话，所有的金融机构都可以查出来。所以网络平台借钱步骤走后按时还款比什么都重要。几千块钱的小额贷款并没有什么，征信上留下的污点会一直跟着你五年。

借钱这件事，能不借就不借，非得要借的话就弄清楚每一个环节之后再签字。不要等到钱花光了才发觉自己欠下一笔还不起的债。小周后来是怎么解决的呢？我帮他还做了债务规划，把高息贷款换成低利率银行产品后，每月还款压力减小了很多。但是并不是所有人都会有这样的幸运，在下次遇到弹窗广告的时候先问一下：这钱真的是非借不可吗？