短期借钱小平台水有多深？12年老中介撕开遮羞布

上个月有一个小伙子来找我，二十出头，在互联网公司工作，穿着比较体面，但是神情很紧张。他从一个短期借款的小平台借了8000元钱，本来打算发工资的时候就还掉的，后来家里出了点事把这笔钱挪用了，导致逾期了。每天支付一千分之五的利息，并且还要加上罚息，在短短半个月的时间里本金由原来的八千元增长到一万多。 他问我怎么处理最好、有没有什么可以低利率置换的地方。

看了一下他的手机，原来七八个APP都是"秒批""无门槛"的宣传语。其实这样的案例我在过去十二年里见过很多次了，经手过上万单，在这些以贷养贷最后崩盘的例子中没有一千也有八百。很多人认为这些都是救命稻草，其实是裹着糖衣的砒霜。今天我就直接说开吧，把里面的门道给你讲清楚。

为什么你会刷到很多小额贷款秒下款的广告

你有没有发现，只要手机里装过一个或者两个借贷APP，或者是搜索过相关关键词的话，各种贷款短信、电话就会像苍蝇一样围绕着你转？其实就是你的信息被"卖了"。很多所谓的短期借款的小平台本身资金成本就高，获客成本更高，所以他们要精准获客。

去年有一位同行，专门做流量分发的，他跟我透露了这样一个信息：一个精准的需求"急需用钱"客户的联系方式，在黑市上可以卖到50-100元。那些标榜着“无需看征信、黑白户都可以申请”的平台，其实风控逻辑并不是看你能不能还得起款，而是押你一定会逾期。一旦出现违约情况的话，他们获得的就不仅仅是利息了，还有高额罚息和滞纳金等费用。这哪里是借贷，简直就是合法的高利贷。

别傻了，世界上没有免费的午餐也没有白借的钱。广告越响亮就越深地藏着陷阱。

合同中没有写明的"隐形费用"

很多客户来找我时，拿着合同问我利息多少啊，年化只有10%左右。一般我会让他翻到合同的最后一页或者那个不起眼的附件上。服务费、咨询费、担保费、会员费等等名目繁多，让人头大。

去年的时候，有一个叫王姐的小生意人，在某平台上借了五万元钱，合同上写的利息是8%，但是拿到手只剩下四万块钱，另外一万块以"服务费"的形式直接扣走了。这是砍头息的意思，并且法律规定禁止收取高额利息，但他们在变着法子去收，你也没有办法反抗。而且你还款的时候还要用5万元本金来还所谓的低利率。从进去到出来的一年中实际的年化率就已经超过了36%，有的甚至可以达到六十几倍以上。

包装费或者渠道费，在他们行话中也叫这样。如果不问的话，他们是不会告诉你；如果问了的话，他们会说这是"行业规定"。出现这种情况可以直接拨打12378投诉举报中心进行投诉举报就可以得到反馈信息。

如何判断一个平台是否为"坑人"

在行里混得久一点的话，有些东西一眼就能看出来。我总结了一个简单的判断方法，并且虽然不能保证百分之百准确，但是可以帮你避开九成的雷。

第一，了解放款机构。如果APP上显示的是某某小额贷款公司、某某信息咨询公司的字样而不是持牌的消费金融公司或者银行的话就需要注意一下了。有牌照的企业受监管比较严格，相对正规；无资质的小企业打一枪换一个地方出现问题后找不着人。

第二，息费展示。正规平台会在显著位置标明年化利率（IRR），而那些不靠谱的平台只会说"借一千块钱每天只要几毛钱"。模糊宣传的背后往往有巨大的问题存在。虽然只是几分钱不多了点，但是考虑好分期之后的实际利息吗？

第三，催收方式。这事儿很邪乎，正规平台逾期了先是短信提醒再是电话沟通；那些不正规的平台，则是在你到期日的第一天就开始爆通讯录给你亲戚朋友打电话甚至发恐吓短信。去年的一个客户因为逾期两天就被老板打来了电话要钱，差点就丢了工作了。这种平台就算是急用钱也不能碰。

小额贷款秒下款的真相

很多人为了"秒下款"而去，认为速度快就是好。速度越快说明风控就越松懈，而风控如果放松了就会导致资金成本上升。哪里会有这么多慈善家愿意把钱借给陌生人又不收高额利息呢？号称可以瞬间获得的那些东西其实都是先把你的信息收集起来再推送给各个投资方进行匹配。你那边显示的是"审核中"，但是你的资料已经被几十个机构查过了征信了。征信查询次数多了以后想要办理正规银行贷款就不可能了。

有一个极端的例子，客户为了借5000块钱，在一周之内申请了二十几个平台，最后征信被搞得像调色盘一样杂乱无章，连房贷都办不了。这就是捡到芝麻而丢掉西瓜的意思吧？

急需用钱，这几条路比网贷要好一些

说了这么多坑，总得给条活路吧。如果你真的需要资金周转的话，请不要只盯着手机上的APP了。先看自己的社保公积金情况，很多银行都有针对缴纳社保、公积金客户提供的线上消费贷款业务，利率较低，并且正规透明。比如建行的快贷、招行的闪电贷等虽然审核比较严格一些但是年化利率一般在4%-8%之间比那些网贷要好得多

实在不行，找亲戚朋友借点钱，打个欠条，并且约定好利息。这样比在网上裸奔要强一些。我知道不好意思不可以说出来，但是面子值多少钱？等你被网贷拖入泥潭的时候才算是真的没脸了。

另外一种方式就是如果你有保单的话，那么用保单贷款也是一个不错的选择。利率比较低，并且不会影响到保险合同的有效性。具体可以贷多少钱要看你的保单现金价值了，不同的保险公司政策也不同，你可以打客服电话咨询一下。

最后掏心窝子地说几句话

做中介这么多年，见过太多因为贪图方便、不懂行规而把自己坑惨的人。去年有一个小伙子，本来只是想借3000块钱买手机，结果在十几个平台之间拆东墙补西墙，最后滚成了三十多万的债务，房子都被卖了还债。那时候他在我的办公室里哭得像个孩子一样。到现在我还能记起他眼中的那副样子——一种绝望、悔恨的眼神。

短期借钱的小平台是可以用的，但是要仔细看清楚里面的条款，并且算好自己的成本。不要被"低门槛""秒到账"等字眼所蒙蔽。借贷是救急而不是救穷的事儿。没有稳定收入的话千万不要去借任何贷款，不管它包装得多有吸引力都是不行的。

遇到资金缺口的时候，先去银行咨询一下，即使被拒绝也不丢人。实在搞不定的话可以找一个靠谱的中介问问意见，花点钱请个专业人士来指导一下总是比自己瞎操作最后背了一身债要划算多了。