试了十几个马上借钱的平台后，我总结出这套不踩坑的实操法

去年冬天的一个深夜，我表弟打电话给我声音都在发抖。他说网上赌博输了八万元钱，催债的电话打到了公司里面去了，他想找一个新口子把旧的问题填上。我当时就骂了他是怎么想出来的？虽然可以批评教育一下，但是这件事还是得由他自己来解决吧。那几天我和他一起在市面上找所谓的马上可以借钱的平台翻了个底朝天，算是把里面的门道看透了。其实有些东西不能光听别人瞎说八道，没有自己走一遍流程是不行的。

秒下款的借钱平台靠谱吗？

再说说大家最关心的问题。很多人急需用钱的时候，就在手机上瞎找，在看到"无视黑白户""必下款"的广告后就走不动了。别想那么多了吧？哪有这么好的事呢？我的表弟之前是在一些不知名的小贷APP上面尝试过的，后来怎么样？通讯录都被人翻得清清楚楚了，钱还没来得及拿就没了。这些平台号称是"马上到账"的，实际上就是看你能不能违约。

正规的借钱平台，比如我们常用的某呗、某条或者持牌消费金融公司等等都是正规经营。审核速度很快但是要看你的资质情况怎么样了。上来就收你"工本费""解冻费"之类的费用的是骗人的行为。我和表弟去派出所报案的时候，民警听了之后直摇头说这种情况太多太多了，钱基本追不回来了。

其实你现在急得像热锅上的蚂蚁，我建议你先冷静三分钟。越着急就越容易出错。骗子正是利用了人们"病急乱投医"的心理才屡次得逞的。

怎样辨别真假"马上借钱"?

经过我自己的研究之后发现，这里面的套路其实也就是那么几种。

第一看车牌。不管网页设计得多么华丽，只要查看一下底部有没有"小额贷款牌照"或者"消费金融牌照"的备案信息就可以了。没有的话就当作野鸡平台来对待吧。该信息可以在地方金融监督管理局官网查询到，虽然比较麻烦一些但是可以救你一命。

第二看利率。我见过最离谱的所谓"马上借钱的平台"，借5000块钱七天就要还6500块。这不叫贷款吧？这是吸血的行为。法律规定年化利率超过24%的部分法院不予支持。虽然很多平台会玩文字游戏用服务费、担保费来掩饰但是你算一下就知道了年化36%以上就是高利贷不要犹豫直接拉黑

第三种催收方式。正规的平台如果出现逾期的情况，会先发短信、打电话进行提醒，在无法取得联系的情况下才会走法律程序。野鸡网站怎么办？你刚逾期了半个小时左右的时间，你的父母、同事还有你在大学时的同学都已经被打爆了电话号码。“这样子的话可以借吗？”

亲身经历：被拒贷之后我发现了什么

这事儿说出来有点丢人，我自己也试过。去年我想把家里的老房子翻修一下，手头缺三万块钱。信用卡还款一般都挺及时的吧？所以银行给我办理了消费贷款的时候应该不难了吧？结果被拒了。我当时就懵了，想不通是怎么回事。

后来找了一个在银行做风管的朋友打听，他私下里告诉我，是因为我的"多头借贷"风险太大。什么意思？就是我被点过很多次查看额度了。就算你没借，只要按那个按钮，平台就会查一次你的征信记录。查询次数太多的话，银行会认为你缺钱而且存在较大风险。

网上那些广告是不会告诉你的。只会让你"一键测额度"，当你觉得很好时就会花掉自己的征信了。从那以后我就不乱点链接了。

申请之前必须要弄清楚的三个问题

既然说到这儿了，我就把压箱底的经验分享给大家。细节小到微不足道的地方，在关键时刻可以帮你省下不少冤枉钱。

• 还款方式有猫腻：很多平台宣传的日息万分之五，听起来不高吧？但是算一下年化的话就是18%以上了。更坑的是等额本息还款方式下所支付的利息要比想象中高得多。借一万块钱分十二期还最后要多出两万块左右
• 提前还款会收取违约金：有的平台有钱了想提前还款，但是人家不愿意收违约金。之前我不知道这件事情，后来帮朋友看合同的时候发现条款上写得很清楚，只是字体很小。
• 授权协议要仔细阅读：申请的时候，平台会自动勾选很多协议。大多数人都懒得看一眼就点了一下。里面包含读取通讯录、读取位置信息等权限。你借的钱的同时也把隐私卖出去了。

我的朋友后来学聪明了，每次申请之前都会截图保存协议条款。万一以后发生纠纷的时候有这个证据的话就很好用。

普通人急需用钱的时候应该怎样做呢？

说了这么多坑，真遇到事情的时候去哪里找靠谱的渠道？把我知道的一些路子给大家整理一下。

首选银行。大行已经推出了线上消费贷产品，利率低、正规安全。工银融e借、招行闪电贷等年化利率一般在4%-8%之间，比很多网贷高得多。但是门槛比较高，并且对征信要求严格。

其次就是互联网大平台的产品。某呗、某条、某粒贷这些都很常见。利率比银行高一些，但是方便度也更高一点，审核速度也比较快。主要是因为他们不敢乱来，在他们的眼中是有监管的。我表弟后来借的钱就是在一条上借的，虽然利息比较高，但至少没有被骗到手了。

实在不行，找亲戚朋友借一下钱打个正规的借条，并且约定好利息。不要觉得丢人了。跟高利贷相比起来面子值多少钱？

另外还有个事情要提醒一下。去年还不是这样，今年很多小贷公司都已经接入了征信系统。以前不查信用记录的小平台现在已经找不到了。所以不要抱有侥幸心理，借钱就要还钱，躲不过去的。

不要让"马上"变成"马后炮"

写了这么多，其实只有一个意思：急用钱的时候要头脑清醒。天花乱坠的广告中有一个九成是陷阱。真正可靠的地方不会主动向你借钱，而是在审核过程中需要等待你的申请。

后来我表弟的事情就这样解决了：我把情况跟他的父母说了，家里凑的钱把高利贷还清了。过程挺难看的，但是总算从坑里爬出来了。他现在老老实实地工作，并且每个月都会存钱给家人。

如果你现在正要点击手机上的"立即申请"按钮，我建议你先放下手机问问自己：这笔钱能不能借？可以按时还上吗？只要有一个问题的答案为“否”，就不用考虑了。

缺钱的时候，慢一点反而走得更稳。