调查两年才搞懂：怎样在平台借钱不被坑，全看这三点

去年冬天，在一家咖啡馆里我遇到了小周。她刚毕业两年，就在一家互联网公司做运营工作，月收入一万出头钱过得很体面。但是那天她的脸色很憔悴，两团乌青的脸颊上说的第一句话就是："记者老师，请问我是要完了吗？"

她为了买一个名牌包，就在某个不知名的平台上借了钱，结果利滚利变成了好几万，催收电话都打到了公司前台。小周的故事并不是个例，在我这两年采访的几十位借款人中就有她的存在，并且还有许多放贷者与之接触过，发现很多人都不知道怎样在平台上借钱这才是正确的做法，草率地签了字之后就把自己逼进了死胡同。

实际上，这个行业里的猫腻要比想象中多得多。

那些平台借钱平台上不公开的秘密

小周当时所借的平台，广告声势浩大，“日息万二”、“秒速到账”。她算了一下利息每天两块钱就相当于白捡了。但是合同中没有提到服务费、担保费、咨询费等杂七杂八费用加在一起实际年化利率直接达到36%以上。我后来找业内人士核实过，这样的收费方式在行业内被称为"砍头息"的变种，虽然目前监管比较严格，明面上的砍头息少了，但是换个名目收取手续费的操作仍然存在。

说白了，很多平台都是赌你不会算账。

采访过一个做过风控的老陈，他在该行业摸爬滚打了七八年时间，在前阵子刚辞职。他给我透露了一个网上查不到的内部标准：很多小平台的风控模型中有一个叫做"饥渴度评分"的标准。什么意思呢？就是在短时间内频繁点击各种借款产品的“查看额度”，系统就会认为你非常缺钱，所以这时候给你的利率会比一般人高出好几倍。因为着急嘛，急了就不仔细看条款了。

你说这坑不小吧？

平台借钱怎么选择才不会出问题

小周的案子我后来追踪了很久，她当时犯的最大错误就是没有弄清楚平台的情况。现在市场上各种借贷平台多不胜数，怎样辨别哪些是值得信赖的、哪些又是想宰你的人呢？

我的一个简单的判断标准就是老陈教给我的：先看牌照，再看利率展示方式。正规持牌的消费金融公司或者银行系的产品，在利息显示的时候一定会用年化率来表示，并且会把相关的文字写得非常醒目地标注在页面上。只强调"日息""月息"的人一般心里都有鬼。

去年有个做小生意的采访对象叫老赵，他需要周转资金进一批货的时候也是急得团团转。但是比小周更聪明一些，在两个月之前就开始养征信：把信用卡账单日提前一周、提前还款一笔小额贷款，并且注销一张额度很低的卡。这两个操作的效果我不能保证，因为各个银行的标准不一样，但是他最后申请到的利率确实要比平时低了差不多两个点。

老赵跟我说过一句话我一直都记得：借钱这件事，功夫在诗外。

临时抱佛脚去申请，和提前规划再去申请的结果完全不一样。不同城市之间政策上存在细微差别，我对一二线城市的了解比较多一些，在小地方关系网比较复杂，不敢随便乱说。

申请过程中容易被忽略的一些坑

很多人认为提交申请就是填个资料、扫个脸，其实这里面的学问可大了。

填写资料的途径

我采访过的一个银行客户经理私下里对我说，他们审核的时候会看一个东西叫"资料一致性"。什么意思？你填写的单位地址、居住地址以及联系人电话，在系统中都会与你的历史记录进行交叉比对，并且还会与其他申请人的信息相比较。如果你输入的是住宅小区作为公司所在地或者联系电话和高风险借款人的联系电话相似的话，就会被自动归类到高危群体之中。

别傻了，以为随便填一下就可以蒙混过关吗？

还有一个就是申请的时间。这个很多人可能没有注意到，但是根据我的观察，在每个月的下旬审批比较宽松的时候比较多一些。为什么？因为很多机构都有放款的任务，月底了指标还没有完成，所以尺度就会稍微放松一点。这只是个人的经验分享，并不能作为所有机构的标准来要求。

有一个叫阿文的采访对象，做装修生意的，在去年10月申请贷款的时候明明资质还可以但是还是被拒了。后来复盘发现，他那段时间家里有急事，连续三天在五个不同的平台上点了"测额度"按钮，并且每次点击都会在征信报告上留下一条查询记录。银行风控一看，这人最近怎么到处借钱？资金链出现问题了吧，直接拒绝放贷吧。

血亏。

因此不要随便去点那些"看看你能借多少"的按钮，每一次点击都会在你的征信报告上留下污渍。

借到钱之后才是真正的考验

见过太多的人，钱借到了就开始飘了，觉得反正以后慢慢还吧，结果呢？

小周后来在家人帮助下把债还清了，但是征信上的逾期记录要五年才能消除。她现在办信用卡、租房子都会受到影响，后悔不已。她说如果当时有人告诉她这些话的话，她是绝对不会去那个平台的。

借钱容易还钱难，这话听起来老套了，但是确实如此。

老赵后来的生意做得还不错，按时还了款，并且额度也提高了。但是他告诉我，他现在可以不借钱就不借，因为发现了一个规律：一旦你习惯了借钱周转的话，你的资金管理能力就会下降，你会越来越依赖杠杆，在某一天杠杆断掉的时候你就完了。

心里一紧，这话我心里想。这两年做调查记者的时候见过很多高楼又塌了的故事，其中的原因其实是一样的。

如果你现在打算在平台上借钱的话，我的建议很简单：先把这篇文章读三遍，然后拿出纸笔来把你真实的借款用途、还款来源以及最坏情况下的应对方案都写下来。完成之后如果还是觉得这笔钱非借不可的话，就到正规的平台去申请吧。

别嫌麻烦。签字画押的时候最省事，但是后果可能要承担好几年了。