都有什么借钱平台？我采访了50个借款人后，发现真相和你想的不一样

去年冬天，我在城中村的一个出租屋里见到了小周。手里拿着一沓催款单子，上面写了11个平台的名字，最小的欠款只有300元钱，最大的也只有5000元左右的钱，加起来一共八万多元。他问我：“记者同志，你说有哪些借钱平台能救命的是哪些？哪一些是致命的呢？我花了三个月的时间才敢回答他。

正规的借钱平台有哪些？不要被名字所迷惑

很多人第一反应就是打开手机应用商店，输入"贷款"两个字，在搜索结果中前十个里有的一半都没有听过。说真的，这事儿挺坑人的。

正规军分为三类。第一种为银行系，国有大行、股份制银行以及城商行为代表的类型，其APP名称一般比较朴素，“某某银行App”或者“某某快贷”，不会出现极速贷、秒到账等字样。第二类是持牌消费金融公司，名字中常常带有"消费金融"二字，招联消费金融、马上消费金融就是由银保监会批准颁发牌照的类型。第三种为互联网大厂的产品，借呗、微粒贷、京东金条这些大家都很了解。

那么问题来了，怎样才能区分出李逵和李鬼呢？

最简单的方法就是查牌照。到央行官网或者银保监会网站上搜索"金融许可证查询",输入机构名称就可以看到正规军了。无法得到的信息，无论怎么说都不要相信。采访了一个借款人，在某平台上借了2万元之后才发现对方根本没有放贷资质，合同中写的是技术服务费，最后只能通过法院来解决。扯淡吧？但是这就是真实发生的事情。

不为人知的借款渠道很深

说完了台面上的，再谈谈台面下的。

认识一个做小额贷的中介叫老陈，干了八年。他说市面上有30%以上的借款需求是通过"灰色渠道"获得的。什么叫灰度？指法律边缘地带的行为方式、思维状态等。

典当行信用贷。你以为是用东西做抵押，实际上很多典当行现在也做纯信用放款了，利息按月计算，表面上是2分，加上各种手续费、评估费等费用之后，实际年化率可以达到60%以上。这事儿我核实过了，在去年杭州采访过一个服装批发个体户，从典当行借了10万周转，三个月后还了14万，这是"熟人价"。

另外一种叫融资租赁回租。听上去很高大上吧？说白了就是把车卖给了租赁公司，然后又从租赁公司那里租回来了开，拿到的钱其实是"买车款"，还的钱是"租车费"。利息非常高昂，并且车辆的所有权在合同期间内并不属于你本人。有个坑特别隐蔽：合同中写的是违约之后车辆由出租方处理，很多人没有注意到这一点，在最后车子被拖走后还要继续还款。

不要傻了，这些渠道不到万不得已的时候千万不要去碰。

网贷平台怎样选择？内行人都看这三点

说到有哪些借钱平台靠谱，我问了十几个银行客户经理，他们的回答出奇的一致：能从银行借钱的话就不用找网贷。

利息差太大了。银行的信用贷年化利率一般在4%-8%之间，那么网贷平台呢？表面写的是日息万分之五，并不多，换算成年化的话就是18%，有的甚至达到36%。正规网站也属于这种情况。

那网贷就完全不能用了？不是。

网贷平台的选择，我只看三点。第一要查看放款机构是哪家。在申请的时候要注意看一下合同内容，在银行或者消费金融公司那里贷款的相对比较保险；如果是小贷公司的或者是科技类的企业的话，则需要多留个心眼。第二，利率展示是否规范正规的网站会标明年化利率，并不会只告诉你是"日息""月息"第三看是否有提前还款违约金好的平台随时可以提前还本不收任何费用坑爹的平台如果要提前还款就要收取剩余本金3%-5%的违约金你算一下这笔账？

网上查不到的数据：某头部网贷平台内部统计，大约有35%的借款人不知道自己真实的年化利率是多少，他们只关心"每月还多少。这事挺吓人的。

申请时间也需要注意

其实很多人并不知道。银行以及消费金融公司给的额度并不是无限大的，每个月月初的时候额度最多，审批也比较宽松；月底时由于资金紧张而出现排队现象，在此期间如果申请的话就会被严加控制。我的一个朋友在某股份制银行做审核工作，他说同样的资质情况下面月初可以批到15万左右，月底就只能批到10万了，并且还会有直接拒贷的情况发生。具体的数字我记不清了，但是规律就是这样的。

还有一个时间点就是季度末、年末。银行为了完成业绩指标，在这个时间段申请通过率会比较高一些。当然政策经常会有变化，今年如此，明年就未必了仅供参考。

借钱的坑，我见过很多

写这篇稿子的时候，我翻出了去年的采访笔记里有一个案例到现在我还记得很清楚。

阿敏是做电商运营的，月收入八千多块钱，本来日子过得还不错。2022年双十一期间为了冲业绩垫了五万块钱进货打算卖完货就还上结果那批货物砸手里了钱还不起了。

她是怎么做到的呢？从A平台借钱后去B平台上还款，然后又转到C平台借款再还给A平台，在半年之内就累计了七个不同的借贷平台，欠款数额也由最初的五万元增加到了十二万。她说：我当时根本不知道有哪些借钱平台反正哪个能批就用哪个，根本就没看过利息。"

这就是典型的"以贷养贷"的陷阱。其实走到这一步的人，十个当中有九个是还不上的。在50位被我采访过的借款人中，22人曾经有过过上贷维持生活的经历，并且只有3个人成功地靠自己的力量摆脱了困境；剩下的要么依靠家人帮忙还款，要么已经成为了失信被执行人。

还有一个坑叫做"砍头息"。合同上写的是借给10万元，实际到账只有8万，其中2万被以服务费、手续费的名义扣除掉了，但是还是要按本金还款付利息。这是违法的行为，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》规定了借款本金应为实际出借金额。但很多不正规的地方会变着法子收钱，比如让你签两个合同，一个是借款合同、另一个是服务合同，服务费由第三方收取。遇到这种情况要保存好所有的证据，并向银保监会投诉，这样就一定能解决掉问题了。

我的建议：借钱之前先问自己三个问题

写了这么多，最后还是说点实在的。

借钱之前，先问自己三个问题。第一这笔钱用到哪里去？消费、周转还是救命呢？如果是为了消费的话，尤其是买奢侈品或者旅游等开销比较大时就不要了。第二未来三个月的收入能不能还上本息第三种方法是什么吗

我采访了很多的人，发现一个规律就是：借钱之前想清楚这三个问题的基本上没有出过事；而脑子一热就借的钱十个里面八个会后悔。

小周后来怎么样了？

他父母替他还了一部分，剩下的跟平台协商分期付款了，目前还在还。他说了一句我到现在都记得的话："早知道就不点那些链接了，手指头动一下就还了两年还没有还完。"