青岛借钱平台暗访记：有人借5万还8万，有人省下一辆车钱

上个月我在市南区的一家咖啡馆见到了一个采访对象，小张，28岁，在做电商工作。他给我看了手机上的还款记录，密密麻麻的转账截图，去年一年就还了接近二十万利息。问他是怎么变成这样子的，他说自己一开始就是在网上随便查了一下青岛借钱平台直接选择额度高的那个，没有看条款。结果怎么样？借了五万元之后拿到四万二千元，合同上写的是一年五千五百元利息，并且还要连本带利还给对方八万多块钱。这件事让我决定好好地写一写这个行业，在金融口跑了这么多年，见过太多类似的"血泪账"。

"青岛小额贷款"背后隐藏的套路

小张的情况并不是个例。在被我采访过的借款人中，有超过六成的人根本不知道自己所借的钱是哪种类型的贷款。很多人认为"平台"就是正规的金融机构，其实二者之间并没有任何关系。去年我在崂山区采访时遇到一家小额贷款公司，在门口看到写着快速放款几个字，进去一看发现年化利率写在合同的一个角落里，小得需要放大镜才能看清楚。那个业务员还说："大哥，客户从不问这个，他们只关心可以批多少。"

听完后只想骂人。

青岛这边的小额贷款市场比较混乱。正规的、不正规的、挂羊头卖狗肉的混在一起。如果分不清的话，踩坑几乎是不可避免的事情了。见过最离谱的一家是名义上做"信息咨询公司"实际上干的是撮合借贷生意出问题后就甩手说："我们只是中介而已。借款人可以起诉吗？没有门路啊！合同写的个人借款，跟公司没关系。

为什么有的人可以借到便宜的钱，而有的却只能被收割？

我对此想了很长时间。后来采访多了，我发现一个规律：被坑得最惨的都是急用钱的时候病急乱投医的人。去年十一月有个做餐饮的老板娘，在李沧区开了个店，旺季备货缺资金，通过朋友圈广告找到一个平台借钱。对方说可以"秒批秒到账"，她就相信了。结果怎么样？借了十万块钱三个月还了一十四万多。她说那时候是冲动之下签的字，没有仔细看清楚就把手抖得厉害地按下了确认键。

另外一位被我采访过的案例就大相径庭了。那个哥们是做装修的，也是去年需要周转资金的时候，他提前一个月就开始打听、对比，最后选择了某家银行系消费贷产品，年化利率不到8%。同样是借10万钱，一年利息差两万多块钱。两万元可以买很多好的食物了吧？

差别在哪里？一个字：急。

越急就越容易被收割，这是个铁律。那些不靠谱的平台就看中了你着急的心态，知道你不仔细阅读条款，也知道你的不好意思开口问清楚。采访过一个以前从事这个行业的人说：我们培训的时候专门教话术，在客户询问利率时岔开话题说"月供很低啊""年化的问题咱们不做详细解释"从来不提年化。听听看这些人的手段够不地道的了。

青岛本地比较靠谱的渠道有哪些？

说了这么多坑，总得给点有用的信息吧？不然我这篇文章写得很孤独。通过这两年的跑下来的情况来看，在青岛这边比较靠谱的一些渠道大致可以分为几类。第一种是银行消费贷产品，建行、工行、招行都有，利率透明一些，但是审批严格一点。第二种为持牌消金公司如马上金融、招商联等公司的贷款利率会比银行稍高一些但是要比那些无牌照的平台要好很多。第三类就是青岛本地的一些城商行和农商行，有时会有针对小微企业的产品出现，利息比较划算。

那么网上搜到的"青岛借钱平台"怎么样？十个中有八个我不建议你去尝试。不是说全部都不靠谱，但是辨别成本太高了，万一踩坑的话，你能承受得起吗？

只了解青岛这边的情况，其他地方不敢乱说。而且去年不是这样的情况，今年政策刚刚调整过，以前可以做的产品现在都被限制了。具体数字我不太记得清楚了，但是根据我的观察，在正规渠道中青岛放款门槛比去年高了一两成左右。所以啊，不要相信网上那些"包过""秒批"的广告，大多都是让你点进去填写资料而已。

怎样判断一个平台是否可靠？

这个问题我已经被问了好几次了。说几个简单的判断标准吧。第一，是否有金融牌照，在官网或者APP上可以查询到的就直接通过，查不到的就是放弃该产品。第二看利率展示方式正规机构都会标明年化利率那些只标日息万分之几、月供多少的多半有问题。第三要看看合同里写的是谁的名字签了字，是银行还是消费金融公司呢？或者是一个小公司，并且没有注明具体的名称。

去年采访过一个差点被坑的小伙子，他在签合同前的一刹那想到了我说过的几点，并且仔细一看发现对方居然是个自然人。他当即拒绝了，业务员立刻变了脸色说："不签的话就别浪费我们的时间吧"。你觉得这样的反应是正常的吗？

靠谱的机构不怕你问，也不怕你查，就怕你不问不查。催着签字的人心里有鬼的可能性很大。

青岛个人借钱渠道选择的逻辑

到这里，我想起了一件挺有意思的事情。前阵子有个读者给我发私信说他在网上看到一篇文章列出了青岛十几家"优质借贷平台"，问我是否相信。我点进去之后发现全是广告软文，并且作者的名字也是假的。这样的文章你要是信了那才叫怪呢。

好的信息应该怎样去寻找？就是教你如何辨别、选择以及避开其中的陷阱，并不是让你列出很多名字然后你自己尝试。由于人与人之间的情况各不相同，所以适用的产品也不同。征信良好且工作稳定的人适合申请银行消费贷；个体户流水不稳定的话可以考虑小微企业产品；如果征信存在问题，则要先思考自己为什么有问题了再寻找其他补救的方法而不是盲目求助。

见过太多人本来没问题，结果因为乱申请、乱查询把征信弄花了，最后原本可以批的也批不下来了。这不是恶性循环是什么？

所以我的建议一直很直接：先弄清楚自己需要什么，再去找适合的产品，不要反过来。一开始推销产品的人要么是为了赚钱，要么就是对业务不熟稔了。我在这个行业采访了很多年都没有遇到过一个靠谱的从业者会不分青红皂白地推荐给客户做产品的。

最后说一件事。小张后来在我的建议下，把那些乱七八糟的网贷一点点置换成了银行消费贷，利息压力小了很多。他上个月发消息给我，说我终于看到了还清希望了。早一点这样就好啊！他已经笑出声来表示自己很无奈的样子

你说，如果一开始有人告诉他这些话的话，他是不是就可以少走很多弯路？